臺灣人不婚、不生的意願逐年增加，生育率創新低，親子共居率也隨之下滑。所謂「親子共居率」指的是子女與父母共同居住在一個屋簷下的比率，以往在嬰兒潮時期五口之家十分常見、共居率高，家人可彼此相互照應，但現在普遍以核心家庭為主，只要家裡面一個人病倒，全家也就跟著倒，因此相較從前，現代人的財務狀況必須更加獨立，長期照顧缺口也應該優先補足，才能避免失能或失智狀況帶來的衝擊，更是一種疼愛家人的表現。

第一金人壽總經理林元輝表示，面對老後生活，除了退休金的累積和醫療險的規劃，長照險的準備也同等重要。醫療險能在醫療行為產生時進行財務上的支持與補助，但是一旦民眾因疾病或意外造成往後生活起居上無法自理時，漫長的照護需求與費用，將形成家庭的沉重負擔。以台灣的情況來說，照護的平均期限為5-7年，如能盡早備有長期照顧險，可及時獲得「整筆給付」和「分期照顧」理賠金，無論是委請看護工、膳食花費或是療養醫材支出，都可以獲得完整的支援，減輕突如其來的經濟壓力。

3點不漏：理賠期限要足夠、豁免保費很重要、理賠條件有依據

以第一金人壽「照護九九」保障專案舉例來說，假設35歲張先生，投保保額３萬元、繳費20年，月繳近3000元；張先生如果因疾病或意外導致生理或認知功能障礙，只要經醫院專科醫師診斷，符合契約約定之「長期照顧狀態」時，即可在第一年同時領取長期照顧一次保險金36萬元(保額的12倍)，以及長期照顧分期保險金36萬元(保額的12倍)，如果隔年仍持續符合長期照顧狀態，每年可再領取36萬元的分期保險金，最高可達16年，以衛生福利部所推估的7.3年長照需求時間來說，足以填補長照產生的經濟缺口。

第一金人壽總經理林元輝提醒，購買長照險務必具備豁免保費機制，即便在繳費期間，被保險人因故達長期照顧狀態時，可以不必繼續繳費，仍能獲得完整保障。林元輝也表示，金管會為了讓保戶享有合理的理賠服務，公布了「長期照顧保單示範條款」，只要被保險人符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」其中一項，即達保障給付門檻，可以讓符合長照狀態的判斷更為清楚且公平。

在台灣需要長期照顧的人口中，青壯年族群占近4成，當發生失能或失智狀態時，也可能陷入白髮人照顧黑髮人的窘境，因此年輕族群也應該把長照險列入優先考量；另外，也要留意長照險具有60-90天不等的「免責期」，也就是當被保險人持續符合2-3個月的長期照顧狀態，才可以獲得長期照顧金的理賠給付。

符合「長期照顧狀態」判定標準：

生理功能障礙（6取3）

定義：下列六項日常生活自理能力，存有三項障礙者：1.進食 2.移位 3.如廁 4.沐浴 5.平地行動 6.更衣等障礙。

診斷方式：依巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷判定。

保險理賠：經專科醫師診斷判定，符合兩項功能障礙情形之一者，即可獲得理賠。

認知功能障礙（3取2）

定義：經判定為失智狀態並有分辨上的障礙。而「分辨上的障礙」係指被保險人在意識清醒下，判定有下列三項分辨障礙中之二項：

1.時間的分辨障礙

2.場所的分辨障礙

3.人物的分辨障礙

診斷方式：依「臨床失智量表」評估或「簡易智能測驗」，達中度以上，即符合理賠標準。

保險理賠：經專科醫師診斷判定，符合兩項功能障礙情形之一者，即可獲得理賠。

*為方便說明，以上判定標準為簡要敘述，符合長期照顧之定義、診斷及理賠方式，請依各家保險公司之長照險保單契約條款內容為準。