釐清投保迷思、拒當冤大頭　聰明移轉債務風險

台灣人保險意識抬頭，房貸壽險投保率已提升至房貸人數的二成，相較過去投保率僅一成的景況，有明顯的成長。第一金人壽表示，目前台灣95%的購屋者，需向銀行申辦房屋貸款，其中又以受薪家庭居多，如能及時投保房貸壽險，就能在發生變故時保全房子、留愛家人；以第一金人壽曾經受理的案件為例，自營工廠生意的單身林先生因為一場工廠意外導致身故，所幸當初男子向銀行貸款購屋時，認同保險的意義與功能，於是投保了第一金人壽的房貸壽險，並以與他生活在一起的母親為身故受益人，最終能用保險金清償剩餘房貸以及作為母親往後的生活費用，充分發揮「留愛不留債」的保障功能。

海外國家普遍認同房貸壽險 投保率七-八成

第一金人壽表示，近八年來，該公司之房貸壽險的理賠案例總計近60件，理賠金額逾上億元，房貸壽險幫助眾多家庭承擔債務風險、度過難關。由於房貸壽險能夠保障銀行債權，也能提供貸款人家屬及時的經濟支助，因此在新加坡、歐美、澳洲等先進國家，投保房貸壽險十分普遍，投保率平均為整體房貸人數的七-八成，觀照台灣二成的投保率，更凸顯台灣大多數的有殼蝸牛，仍暴露在風險危機之中。

房貸形成債務缺口　保障期2-30年、免驚愛厝遭法拍

第一金人壽總經理林元輝表示，台灣人愛存錢買房，房屋貸款不僅是國人一生中最大的負債，也是亟需填補的龐大風險缺口，房貸戶如能及早投保房貸壽險，就能為自己設立安全防護網，降低意外風險可能帶來的經濟衝擊。一般而言，房貸壽險保障期間為2-30年，只要投保「足期、足額」的房貸壽險，即便發生變故、使貸款人無法償還貸款餘額的窘境時，家人仍可運用壽險保險金，償還房貸債務，不必擔心辛苦繳存的房子遭法院拍賣。

繳費方式多元　壽險保額「遞減」或「平準」自主決定

房貸壽險商品的發展愈趨多元，貸款人可以評估自己的貸款內容與經濟能力，選擇合適的保障商品，例如採「躉繳」保費者，保費會納入房屋貸款總和、逐年攤還，而採「分期繳」者，則由貸款人定期轉帳繳納保費。此外，貸款人亦可選擇「遞減型」或「平準型」房貸壽險，以35歲男性投保第一金人壽圓滿安家專案600萬元為例：手中資金充足者，建議投保「平準型」房貸壽險，只要在契約有效期間，壽險保額維持600萬元不變；如預算有限者，可選擇「遞減型」房貸壽險，隨著年期逐漸減少，壽險保障會隨著時間遞減。由於房貸壽險屬於「定期壽險」的一種，是用來填補階段性財務缺口的保險商品，因此只要風險期間一過，保障功能即消失，費用也會較終身保障型商品來得便宜許多。

林元輝提醒，由於家中經濟支柱時常在外奔波，且為一家人最主要的收入來源，因此在規劃房貸壽險時，最好是以經濟支柱作為被保險人，變故發生時，才能確保家人經濟無虞。此外，為符合市場的投保需求，房貸壽險的保障範圍愈來愈完整，除了身故或喪葬費用保險金、全殘保險金、全殘扶助保險金，民眾亦可搭配意外傷害、癌症、住院醫療等定期附約，人身、健康保障一次購足，使房貸壽險更充分展現對家人的愛與責任。