基本醫療、意外險不能少 累積教育金須持之以恆

近來天災人禍頻傳，兒童保險理賠案例也隨之增加，其中又以未滿15歲孩童壽險之身故理賠問題引發各界關注。然而，對於無經濟能力且疾病免疫力、意外防護觀念較弱的兒童來說，壽險實非最迫切的投保選擇，第一金人壽表示，父母應該優先考量子女的醫療保障，才能抵禦子女成長階段中「疾病」與「意外」兩大威脅，行有餘力之際，再透過保險累積子女教育基金，如此一來就能移轉無法預期的醫療風險，也能讓小朋友在求學階段中獲得充足的財務後盾。

第一金人壽總經理林元輝表示，由於兒童生病住院的機率較高，如遇上醫院無健保病床、想要升等雙人或單人病房時，父母就必須自己支付每日1500~3000元的病房費差額，10天下來就得花費上萬元的醫療費，如果投保住院日額、實支實付等基本醫療險就可以減緩經濟壓力。以腸病毒住院診療為例，即可以運用「住院日額保險金」貼補升等病房的額外支出；或是為了讓子女擁有更好的治療品質，通常必須額外支付健保不給付的藥品，此時若有投保「實支實付」，就能補貼藥品費用，將診療的花費負擔完全轉嫁到醫療險上面。

此外，兒童在成年以前的意外防護觀念尚未健全，無論是一般生活和校園中常不經意發生摔跤、擦撞等意外，建議家長也可以選擇投保意外險，並搭配傷害醫療附約，讓孩子的防護網更加完善。以第一金人壽平安御守專案為例，假設為子女投保100萬保額、搭配傷害醫療住院日額附約，除了具有意外傷殘保險金，意外受傷住院診療每日還可享有1000元的病房補貼，若住進燒燙傷病房、加護病房時，每日亦可獲得1000元的特殊病房給付，而骨折未住院最高3萬元定額給付、傷害療養補助金也在給付範圍之內。

第一金人壽表示，擁有健全的醫療、意外險保障後，父母可採兩階段的方式用保險規劃子女教育基金 （一）小學階段：當家庭經濟逐漸邁向穩定，可利用定期定額逐步累積教育基金，待小學畢業時，這筆費用便能增加國高中就學方式的自主性，有利於選擇最適合孩子的就讀環境。以投保第一金人壽快活發發3變額年金保險為例，每年投入約10萬元的資金，假設年報酬率為6%，在這6年間可為孩子儲備約80萬元的教育基金。即便就讀公立學校，這筆基金仍然可以使用在其他學習項目的支出，或是繼續為下一求學階段累積資金；（二）國高中階段：如果打算子女大學畢業後出國攻讀，可以在此階段開始準備相關費用，如投保以美元計價的第一金人壽快活發發3變額年金險，每年投入約9000美元的資金，假設年報酬率6%，到第7年時，可累積約7萬美元（約台幣210萬元）的留學金；以美元計價的繳費方式，除方便前往最為普遍的留學地─美國使用，也可避免匯兌的風險。

林元輝最後提醒，為子女規劃保單以前，父母務必要先擁有足額的保障，因為家中的經濟支柱如果發生變故，財務壓力將直接衝擊配偶或子女，甚至影響子女的求學權利；因此建議父母定期進行保單檢視，及早填補財務缺口，唯有留愛不留債，才能發揮人身保險的實質功能與意義。

*兒童保單－階段性保險配置

學齡前 (0~6歲)

保障重點：住院醫療

投保建議 (人身保障) : 住院日額、實支實付、意外險、傷害醫療

投保建議 (教育基金) : 為子女預約優質的就學選擇，藉由變額年金險之投資帳戶收益，達成教育金累積目標；保守理財者，則建議投保利變型年金險。

小學階段 (7~12歲) :

保障重點：意外保障

投保建議 (人身保障) : 住院日額、實支實付、意外險、傷害醫療

投保建議 (教育基金) : 為子女預約優質的就學選擇，藉由變額年金險之投資帳戶收益，達成教育金累積目標；保守理財者，則建議投保利變型年金險。

中學階段 (13~18歲)

保障重點：進階醫療險

投保建議 (人身保障) : 已有醫療、意外險者，可附加癌症險或重疾險附約

投保建議 (教育基金) : 盡早評估子女碩士留學的可能性，運用外幣變額年金累積教育金。