辨識人生階段、評估可動用資金　有助挑選合適商品

2015年金融市場動盪，使標榜由專家代操的類全委保單全年熱銷2000多億元，其能兼顧保障與投資、平衡風險的特性，為屢獲市場青睞的主因。然而第一金人壽提醒，投保類全委保單前，了解投資帳戶績效表現固然重要，民眾也應將保單費用酌收項目、時點和費率納入考量，像是類全委投資標的架構在「前收型」與「後收型」的投資型保單適合對象不同，選對才能將保單費用負擔降至最低，讓資金獲得最好的運用。

第一金人壽總經理林元輝表示，所謂「前收型」的類全委保單是指保戶投保後先扣除一筆保費費用，為所繳保費的1.5~3%間，剩餘資金拿來作為投資用途，往後若要部分提領或解約，不需支付額外的解約費用，此類保單的資產流動性高，因此較適合「追求靈活資產配置」的族群。而「後收型」類全委保單，顧名思義是指保戶一開始不須繳交保費費用，能保留資金直接投入全委帳戶，進行投資操作，不過往後每月約須支付保單帳戶價值0.07%~0.13%的帳戶管理費，除此之外，保戶在契約生效後前1~3年解約或部分提領時，須支付提領金額的2~5%的解約費用，如有打算「長期持有、進行退休規畫」者，後收型類全委保單會是不錯的選擇。

如果還不太清楚自己適合前收或後收型保單的人，可由下列兩種方式評估（1）辨識所處人生階段：處於35~50歲責任重大期的人，有貸款、子女教育費和較高的生活開銷，往往資金需求也較即時，適合「前收型」保單；如果手中閒置資金充足、處於55~65歲的準退休階段，選擇「後收型」保單，本金部位高，將有助於累積帳戶投資收益。（2）評估可動用資金多寡：如果本身存款、基金或股票的可動用資金較多，短期內不需調度保單帳戶價值金來支應緊急需求，此時投保「後收型」保單較為合適，反之，則建議選擇「前收型」保單，當手中資金不足、須提領部分資金或終止契約時，可省下一筆解約費用。

為了滿足民眾多元配置需求，第一金人壽推出「摩利豐采」及「摩利100」投資型保險商品系列，同時提供美元、澳幣及新臺幣等多元幣別，讓保戶能以平民化的門檻，享受尊榮法人等級資產代操服務，將投資操作工作交給專家，並透過選擇年金或壽險平台，滿足客戶各種不同的保險需求。此外，「摩利豐采」及「摩利100」投資型保險商品系列中，「摩利100」壽險專案為費用後收型保單，是專為有退休及資產傳承需求的投資人量身打造的保單，具備合理配息、長線增值之優勢。

最後林元輝提醒，當後收型保單的投資帳戶獲得收益時，其帳戶管理費用也會隨之遞增，因此保戶要格外留意，此外，無論前收型或後收型類全委保單，保戶投保後都需要定期檢視帳戶價值，視市場多空趨勢適時調整資產配置，並評估其壽險保障額度是否足夠、以因應人身風險的衝擊，畢竟能充分發揮「保險」的功能，才是購買保單的最終目標。

類全委保單：前收型 vs 後收型

前收型

適合對象：短期內有資金需求的人

費用酌收方式：投保後須支付特定比例的保費費用，並將剩餘保費進行投資操作，往後部分提領或要終止契約時，不需解約費用。

收費項目 (保費費用)：

500萬元以下: 2.5%

500萬~1000萬元: 2.3%

1000萬~3000萬元: 2%

3000萬元以上: 1.5%

收費項目 (管理費)：保單管理費：每月酌收100元。

收費項目 (解約費用)：無

後收型

適合對象：計畫長期持有、預備退休的人

費用酌收方式：投保後無須支付保費費用，每月須繳交帳戶管理費，1~3年內解約須酌收解約費用。

收費項目 (保費費用)：無

收費項目 (管理費)：

1.保單管理費：每月酌收100元。

2.帳戶管理費：第1~4年保單年度，每月按當時帳戶價值0.067~0.125%收取。

收費項目 (解約費用)：

要部分提領或終止契約時，將依提領金額x解約費用率(如下)，作為解約費用：第一年5%／第二年4%／第三年2%／第四年以後0%