不少職業婦女年輕時為家庭付出，長年來肩負兩頭燒的母親角色，到了50-55歲，子女紛紛獨立離家，就像鳥兒離巢一樣，母親的角色不再是生活的重點。相較於年輕時的奔波忙碌，處於空巢期的職業婦女們，有了較多的時間與精力，就該回過頭來為自己「瞻前顧後」－檢視年輕時保障內容的適妥性，以及如何運用保險，全面加強醫療、財務保障，幫自己預約人生下半場的幸福生活。

保障重心移轉 調整既有的保險結構

第一金人壽總經理林元輝表示，子女年幼時，雙薪家庭需要的壽險保障是為了在事故發生後，能夠提供家人經濟後盾，因此保額動輒數百萬元，然而隨著子女有了謀生能力，貸款也幾乎繳清，空巢家庭的壽險額度可以適度調整，維持基本的保障額度即可。另一方面，如果以往的健康險規劃，只有住院日額、實支實付等較基本的保障，不妨加強重大疾病險、癌症險的防護，規劃重點除了要能分攤80%的醫療花費之外，最好也能提供療養費用的補助，具有一次性給付的重大疾病或癌症險，就是不錯的選擇。舉例來說，陳小姐投保第一金人壽全新防癌專案，保額100萬元，經醫生確診罹患乳癌時，可ㄧ次領取100萬元的侵襲性癌症保險金，陳小姐可用這筆錢給付70萬元的標把藥物費用，並運用剩餘的30萬元，購買營養補給品和醫療用品，得到及時且足額的幫助。

確保未來 以年金險抵擋長壽風險

儘管處於空巢期，這時期的媽媽卻擁有相對充足的資金進行退休金規劃，尤其女性平均餘命已高達83.6歲，換句話說，女性在65歲退休後至少需要準備將近20年的退休生活金，才能掌握人生下半場的生活品質。林元輝建議活到老、領到老的「年金險」，非常適合女性用來抵擋長壽風險；以50歲的女性為例，建議可從50歲開始投保第一金人壽快活發發年金專案，先投入首期保險費20萬元，每月再定期定額繳存3萬元，假設報酬率4%，計畫在65歲開始領取年金，保戶每年可領取約317,467元，換算下來，每月可擁有26,456元的生活津貼，最高可領至110歲。

補足退休金缺口以後，如行有餘力，再規劃長照險。一旦失智或失能，每年就必須支出36－60萬元的看護費、日常用品費15萬元，而以衛福部推估7.2年的照顧期間來看，長照險的分期保險金須覆蓋至少10年，才足以支撐完整的照顧。以投保保額３萬元的第一金人壽「照護九九」保障專案為例，當醫師診斷符合契約約定之「長期照顧狀態」時，即可在第一年同時領取長期照顧一次保險金36萬元(保額的12倍)，以及長期照顧分期保險金36萬元(保額的12倍)，如果隔年仍持續符合長期照顧狀態，每年可再領取36萬元的分期保險金，最高可達16年，有了長照險做為支撐，便可以大幅減輕家人經濟負擔。

及早補缺口 掌握黃金投保期

林元輝提醒，50歲以後是「三高」的好發期，如在投保前已確診、留下病史，投保健康險時可能會有所限制，因此建議體況良好時，要及早補足醫療缺口；如已經留有病歷，可能影響健康險投保條件，此時可以考慮不受體況影響的年金險，定期投入資金來建立醫療帳戶，一旦疾病發生時，可利用帳戶價值金補償醫療費用，彌補健康險的不足。

＊各險種配置重點：兩頭燒媽媽／空巢媽媽

兩頭燒媽媽

壽險：

－ 當事故發生時，可提供家庭經濟支援，額度較高。

－ 身故保險金可協助家人償付貸款債務、子女教與費用及照顧家人生活。

年金險：

－ 以變額年金來說，每月2~3,000小額累積，奠定退休金的基礎。

健康險

－ 即便家庭花費高，仍須擁有基本醫療險，才不會在意外發生時，因醫療費用而拖垮家庭財務。

空巢媽媽

壽險：

－ 維持適當的保障額度即可。

年金險：

－ 家庭經濟壓力減輕後，可適時單筆投入，加上較高金額的定期定額，掌握10-15年累積期，迅速完成退休金的準備。

－ 可作為醫療帳戶或退休金帳戶

健康險：

－ 為避免成為配偶、子女負擔，補足重大疾病、癌症及長看險，降低高額醫療費衝擊。

－ 子女獨立離巢，媽媽需要更加自主，擁有足額保障，才能讓老後有尊嚴。