銀色海嘯襲擊，在國人平均餘命持續延長的趨勢下，退休族除了要準備更多的退休金，還必須提前留存醫療費用，避免讓自己成為子女負擔，或是淪為醫療難民。第一金人壽表示，台灣保險滲透率名列前茅，每人平均投保1.3張健康險，看似擁有良好的保險觀念，不過一旦問及自己的健康險保障內容時，多數人是一問三不知，也有不少人到了屆齡退休的人生階段，才發現投保的「定期醫療險」到特定年齡後便不再提供保障，如想要確保老年醫療品質在水準之上，就必須通透了解自己的保障組合，及早進行健康保險的規劃，才能確保終其一生的醫療品質。

最佳品質》趁年輕　投保「終身型」健康險

市場上的定期健康險通常採一年一約，在沒有停止繳費或出險的情況下，通常能續保到特定年齡（如75歲），由於保費較低，大多數民眾多會在年輕時規畫此類保單，但是一到了晚年、保單停止提供保障，就可能面臨「保障空窗期」，頓時失去抵擋疾病風險的能力。第一金人壽總經理林元輝表示，為避免老年後的醫療空窗期，不妨年輕時投保終身型的健康險，繳費期滿即保障終身，最能確保老年醫療品質。林元輝說明，二代健保實施之後，就醫的自費項目增加，如能以「日額型」與「實支實付」醫療險來支付住院病房和醫療雜費，才是最經濟有效的方式；其次則是「重大疾病」、「癌症」等一次給付型健康險，確診後可在第一時間送上足額理賠金，來貼補先進療程、標把藥物、手術和術後療養花費，幫助病患和家屬度過難關。

補救措施》以「年齡限制較寬」之健康險　填補醫療缺口

如果到了中壯年以後才發現自己投保的是定期健康險，要預防老年醫療的保障空窗期，可以考慮加保「投保年齡限制較寬鬆」的日額型、實支實付、重大疾病或癌症險。以第一金人壽佳倍防癌定期保險來說，只要介於45-75歲皆可投保，最高保障至85歲－如果60歲女性投保繳費15年期、50萬元，只要確診罹癌就給付50萬元「癌症保險金」，若屬於特定癌症時，除了給付前項保險金，還另外給付「特定癌症保險金」25萬元；此外，在保單有效期間內，沒有理賠事故，保戶每年可領取2500元的「無理賠事故保險金」。然而愈年長投保，保費相對較高，建議無須追求過多的理賠，以填補基本保額即可。

急救方法》自備醫療帳戶　靈活運用「保單價值金」

據衛福部統計，65歲以上老年人，一年大約花費7.3萬元的醫療費，以國人平均餘命為80.2歲來估算，要因應15年的老年生活，至少需準備109.5萬的存款才足夠，因此如果年紀超過70歲，已經無法透過商業保險來提供保障的民眾，建議預留一部分存款，作為醫療花費用途；林元輝提醒，有投保終身壽險的民眾，由於保單多已累積保單價值準備金，在無保單或存款可支援的情況下，可提領部分保單價值準備金做為醫療應急用途，不過需要特別注意，如要維持起初的保障額度，請務必要補足保障缺額，才能確保家人理賠權益。

手上已有健康險的民眾在投保以前，務必要先了解既有的保障項目與內容，再來規畫欠缺的部分，規劃時也要特別留意體況的誠實告知，以及保障的「等待期間」：一般而言，癌症的等待期為60-90天，重大疾病則為30-60天，核保通過後，民眾必須在等待期間結束並確診病症後才可領取保險金。想要有完善、優質的醫療品質，就得做足功課，善用健康險的給付機制，避免自己成為醫療難民。