錯失良機「帶病投保」 恐提高投保難度

全台空氣品質頻拉警報，PM2.5夾帶重金屬、戴奧辛和病菌，致命毒素使特定疾病好發率提升，第一金人壽呼籲民眾提高風險意識，趁開春之際檢視保單，及早填補基本醫療險、癌症險和重大疾病險缺口，一旦罹患疾病才帶病投保，恐怕會提高投保難度，民眾不可輕忽。

PM 2.5細懸浮微粒進入肺泡後會直接吸收，不經過肝臟排毒，並由血液循環引發系統組織發炎，醫學研究另指出，若長期處在PM 2.5高濃度的環境中，更會提高缺血性心臟病、心肌梗塞、中風、肺癌和慢性肺阻塞等死亡風險。據統計，前述疾病的實際住院平均天數短則4~5天、長則數個月，在健保病床配額有限的情況下，勢必要升等雙人房或單人房；另外，DRGs制度上路後醫院自費項目愈來愈多，除非擁有足夠的醫療預算，才能自主提升醫療照顧品質，因此建議民眾及早投保足額的「住院日額」和「實支實付」基本醫療險，以填補病房差額和自費項目的醫療缺口。

第一金人壽總經理林元輝表示，世界衛生組織(WHO)已將空氣汙染列為主要環境致癌物，引發肺癌風險機率更甚於二手菸。然而醫療技術日新月異，早期購買的癌症險雖涵蓋住院、手術、門診醫療分項給付，其給付條件已略顯不足，還是無法滿足自主選擇自費項目的需求，因此建議民眾可投保「一次給付型」癌症險，進一步提升醫療品質。以第一金人壽全心防癌專案為例，30歲女性投保200萬元保額，每月繳費6000元，一旦確診罹患肺腺癌時，將給付200萬元侵襲性癌症保險金，保戶即可運用理賠金來支付當年度48~72萬元的肺癌標靶藥物費用，進一步提高治癒率，而針對初次罹患胃、肝、支氣管、肺部和子宮頸..等惡性腫瘤者，除給付侵襲性癌症保險金外，還會再給付100萬元的特定癌症保險金，能及時幫助保戶貼補術後療養費用，緩減家中經濟負擔。

除了癌症，PM2.5亦可能提高缺血性心臟病、心肌梗塞、腦中風之病發率，此時如能備妥重大疾病險，就可以彌補基本醫療險和癌症險的不足，充分轉嫁風險，一旦罹病、達到契約所認定的重疾理賠標準，保戶即能獲得一次性保險金給付。舉例來說，假設保戶投保第一金人壽安心滿意專案200萬元保額，經醫生確診具有缺血性心臟病且需進行「冠狀動脈繞道手術」，即可按契約約定領取200萬元的特定疾病保險金，整筆給付不但能讓病患短時間內運用資金、獲得良好的醫療照顧，另一方面也使家人無後顧之憂，有足夠的資金雇用看護和預備術後療養；此專案除了給付冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞和腦中風三項重疾項目、一旦確診末期腎病變、癱瘓和重大器官移植，也將比照辦理，一次給付特定疾病保險金。

林元輝提醒，自1月1日起，金管會重新定義重大疾病險的理賠範圍，劃分為「甲型」與「乙型」兩類險種，並提供「重度」與「輕度」兩種保障：甲型只針對「重度」，而乙型同時「重度」和「輕度」，若狀態較輕微，符合「輕度」程度者則依然可獲得理賠，須多加留意。另外，透過醫療險事前防範之餘，民眾外出也最好視空汙濃度，帶上機能性口罩，搭配適量運動、培養規律作息，如此才能有足夠的免疫力抵擋病症入侵，達到更全面的健康防護。

※投保規則與給付範圍：基本醫療險／癌症險／重大疾病險

基本醫療險

投保年齡：0~55歲

保額限制：500~5000元日額

費率 (繳費20年，30歲女性)：每月2000~3000元 (日額1000元，搭配基本單位實支實付)

給付範圍 - 門診醫療：採分項給付 （含加護病房、 全殘身故金）

給付範圍 - 住院日額：採分項給付 （含加護病房、 全殘身故金）

給付範圍 - 實支實付：採分項給付 （含加護病房、 全殘身故金）

給付範圍 - 惡性腫瘤：無

給付範圍 - 六項重症給付 (註3)：無

癌症險

投保年齡 : 15足歲~50歲

保額限制 : 30~300萬

費率 (繳費20年，30歲女性) : 每月約6000元 (保額200萬元)

給付範圍 - 門診醫療：無

給付範圍 - 住院日額：無

給付範圍 - 實支實付：無

給付範圍 - 惡性腫瘤：採整筆給付 (含低侵襲性癌症）

給付範圍 - 六項重症給付 (註3)：無

重大疾病險

投保年齡：15足歲~50歲

保額限制：50~300萬

費率 (繳費20年，30歲女性)：每月約3800元 (保額100萬元)

給付範圍 - 門診醫療：無

給付範圍 - 住院日額：無

給付範圍 - 實支實付：無

給付範圍 - 惡性腫瘤：採整筆給付 （含低侵襲性癌症）

給付範圍 - 六項重症給付 (註3)：採整筆給付 （含低侵襲性癌症）

備註：1. 為方便陳述，比較表之險種皆以「繳費20年期」商品為例。2. 基本醫療險之費率謹參考業界平均水準，故實際保費仍依各家保險公司所提供醫療險為準。3.六項重症定義:急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障（重度）、末期腎病變、癱瘓（重度）、重大器官移植或造血幹細胞移植。