審慎防護長照風險 及早儲備老年尊嚴

近年來政府積極推行長照保險法，研擬提供護理、交通接送等照護服務，不過第一金人壽表示，政府所能提供給人民的福利有限，而長照保險法與健保一樣，只能夠滿足基本的醫療花費需求，其餘的照顧缺口則必須透過長期照護險來填補。目前市面上的長期照護險琳琅滿目，建議民眾選購時依循以下四個要點，以選出最符合需求與期待的長照商品。

要點一》清楚了解「給付條件」

每一張長照險的理賠給付條件不盡相同，保險公司判定給付的依據寬嚴不一，舉例來說，有部分長期照護險僅針對「長期照護狀態」或「全殘廢」擇一給付，也有保單同時提供「癌症」及「長期看護」保障，此外每張保單的給付方式、給付額度也多所差異，因此建議民眾在投保之前，務必先瞭解契約條款內容，尤其在給付與理賠條款上，不妨尋求專業人員的說明，才好評估該保單是否符合需求。

要點二》合理的「給付期間」與「給付頻率」

根據衛福部的統計資料指出，國人一生的長期看護需求時間平均7.3年，且花費預估在175萬∼350萬之間，因此長期照護險的給付期間最好10年以上，給付頻率至少每半年一次為優先考量。例如投保保額150萬元第一金人壽安心守護長期照顧終身險（簡稱安心守護專案），被保險人首次確診符合長期照顧狀態時，除了給付75萬元「長期照顧一次保險金」與7.5萬元「長期照顧分期保險金」外，往後每半年被保險人可持續領取7.5萬元「長期照顧分期保險金」一次，終身20次為限，最終獲得225萬元的保險給付，能貼補每月看護費用以及消耗性日常用品（紙尿布、衛生用品）等費用。

要點三》留意「免責期」天數長短

保戶投保長照險後需經由醫生診斷符合「長期看護狀態」，並通過90至180天的「免責期」，若在此期間後仍需長期看護，保戶才能獲得理賠給付。第一金人壽總經理林元輝表示，假設長照險的免責期為180天，代表保戶符合失能狀態後，必須在6個月後才能請領保險給付，但如果免責期僅為90天，保戶3個月後即可獲得給付，因此免責期愈短，對保戶愈有利。

要點四》應具有豁免保費條款

選購具有豁免保費條款的長照險，能讓被保險人處於失能狀態、無法自理生活起居時，即使不繳保費也能延續保單效力，為家人減輕保費負擔。若保單無豁免保費條款，民眾也可以自行附加，每年保費約500~1000元，為長照險再加一層保障。

林元輝表示，考量現代人受「癌症」與「長期照護」的威脅愈趨緊迫，第一金人壽推出的「安心守護專案」便能同時解決兩大威脅，不論面臨哪一種風險，都能利用理賠金照護不便的生活。不過如果預算有限，卻又擔心未來有長期照護需求，不妨以「年金險」的方式為自己逐步建立「長照帳戶」，面對長壽社會的來臨，多一分準備才能讓自己的老年生活多一分尊嚴。