掌握壽險規劃「停、看、聽」　減緩通膨侵蝕保障

近期食安議題受到矚目，而如同購買食品必須在時效內食用完畢，保險也有「賞味期限」，久放不顧會走味！持有保障年期較長的傳統壽險，其保額愈容易受到通貨膨脹的侵蝕，減弱保單移轉風險的功能，一旦發生事故時，則無法提供家人足夠的保險金，減緩經濟衝擊。消費者應掌握壽險規劃「停、看、聽」原則，來降低保額受通貨膨脹的侵蝕程度，為自己保全資產，同時提供家人足夠的經濟支助。

通貨膨脹對壽險保障的影響究竟有多大？假設物價指數每年以1.7%的速度成長，20年則成長近35%，若沒有對抗通膨的措施，20年前購買的200萬元壽險保單，保額打了65折後，僅剩下130萬元的保障額度，平白損失70萬元的保障額度。首次投保壽險的民眾在購買壽險前先「停」下腳步，慎選具有抗通膨功能且具有壽險保障的保險商品，像「投資型保險」和「增額壽險」就是不錯的選擇：(1 ) 投資型保險：具備壽險保障與投資收益雙重功能，透過定期定額的方式長期累積保單帳戶價值，當市場呈現多頭局面時，保額亦可能隨著投資的增加而提升，其中「變額萬能壽險」更能依個人需求，任意調整保額，減緩通膨影響。 (2) 增額壽險：保額及保單現金價值，會隨著投保年期以複（單）利或是倍數遞增，不因通膨而縮水。

若未在一開始就投保抗通膨保險商品，卻已經購買傳統壽險的人，此時應該「檢視（看）」當前保障需求，並以調整保額為首要目標，如不知道從何看起，建議可以問自己一個問題：面臨變故時，我的保障是否足夠家人支撐5-10年的生活費用？若仍在壽險的繳費期間，可以先算出保障的不足額，並以成本較低的「定期壽險」暫時填補缺口，例如：30歲男性投保20年期、保額100萬的第一金人壽定期壽險，每月負擔不到300元（年繳保費約3100元）即可享有保障。若壽險已經繳費期滿，此時可以考慮保障與理財兼顧的「類全委保單」，舉例來說：50歲男性投保第一金人壽富利人生變額萬能壽險，保額200萬，每月彈性繳費3000元，花小錢即可享有高保障，若預期通膨減損保額的比例較高時，可以調高保額加以因應。

最後，建議民眾可以多「聽」取專家意見，並盡可能透過資產配置組合，彌補受侵蝕的保障。正值壯年期的人，由於資金較充足，在配置基金與股票之餘，也可以選擇投保穩健型的投資型保單來平衡風險，獲取合理報酬。若本身為準退休族群，在收入即將中止的情況下，應適情況調整損益情況較難掌控的股票、積極成長型基金和其他衍生性金融商品，且將投資型保單的基金組合，轉換成績效波動程度較低的投資標的，降低虧損的機率，並將退休金妥善配置到定存、穩健收益型基金和政府公債等低風險的投資工具，分散投資風險。

第一金人壽總經理林元輝表示，目前市面上保險商品多元，鮮少人真正留意保額與通貨膨脹的實質關係，建議投保任一種壽險後，務必要定期檢視保單狀況，一旦置放太久，通貨膨脹對保額的影響甚大，唯有自己主動擔任風險守門員，才能維持保障的有效期限，讓壽險充分發揮其移轉風險完整功效。