父親節夯禮 爸爸也要「保」貝自己2015-07-23
以往父親節送禮以男性用品居多,然而隨著國人保障意識提升、市場接納程度愈來愈高,「保險」也成為父親節的首選禮品之一! 根據《OptView社群口碑資料庫》公佈之「父親節送禮排行榜」顯示,前五名禮品包括茶酒、手機、保險與3C商品,其中「保險」是唯一能保全資產且累積財富的禮物,正面臨30、40、50歲人生階段的爸爸們,皆有不同的安家任務與保障需求,抓住每個階段的保險規畫原則,才能緩減事故發生後造成的經濟衝擊,為家庭設立堅固的保障營壘。
30爸爸立基礎-壽險 +意外險
會說點育兒經的30新手爸爸們,正處於建立事業基礎的階段,工作時間長且需要在外奔波打拼,事故發生機率也相對較高,這時候的保障規劃應要確保家庭經濟的不間斷性,因此壽險與意外險是少不了的規劃險種,當經濟支柱不論因意外或疾病傷亡,都能讓家人獲得即時的經濟援助。如果考量傳統壽險的保費成本高,建議投保變額萬能壽險搭配定期意外險。以第一金人壽富貴人生專案為例,壽險保額200萬元,搭配保額300萬元定期意外險附約,每月繳費3仟元左右,花小錢即能獲得500萬元保障,十分適合收入有限的30爸爸。
假如考量疾病或意外造成的醫療費用負擔,也可以在能力範圍內附加醫療附約,而一般皆為「內扣式」的醫療附約,即每月的附約保費直接從投資型保單的帳戶價值中扣除,只要投資帳戶有餘額,即可享有保障,不會再造成額外的經濟負擔,能以較低的保費成本獲得更周全的保障。
40爸爸零負擔-重大疾病險 +定期壽險
40爸爸們正處於家庭、事業、健康三頭燒的責任重大期,此階段的爸爸們必須承擔房貸、車貸和子女的教育經費,一旦發生變故時,家人面對如此龐大債務必定手足無措,建議可先算出家中的財務缺口,再另外投保「定期壽險」移轉人身風險。舉例來說,爸爸背負500萬元的房、車貸,再加上每年15萬、預計尚有10年的子女教育費用,共累積的財務缺口為650萬,因此定期壽險的保額應規劃650萬元以上。
另外,40爸爸處在經濟高壓中,愈發感受到健康的危機與疾病的威脅,建議可在此時加強投保「重大疾病險」,除了能提供癌症給付,也提供特定重大疾病保險金。以第一金人壽安心滿意專案為例,一旦確診癌症、心肌梗塞、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓或是執行冠狀動脈繞道手術與重大器官移植時,符合契約條件時,即可獲得一次性給付保險金,患者可用來補貼醫療費用、看護費用或生活雜支,相較於多次間斷性的保險給付,更能自由靈活運用。
50爸爸積財富-變額年金險 +長期照護險
邁入50大關的爸爸們,已累積一定規模的財富,為了保全資產、不讓市場波動吞噬利息收入,建議50爸爸們降低股票和基金的投資比例,轉而投入比較保守、較能提供穩健收益的變額年金險。以第一金人壽富貴臨門專案為例,50爸爸首年度繳交200萬元,若假設投資報酬率6%,在64歲退休時,可累積約464萬元的年金資產,進入年金給付期間,爸爸可每年領回20萬元左右的退休生活費用,可活到老領到老,必能為爸爸預約幸福的銀髮生活。如果50爸爸害怕自己因病或意外導致長期臥床,成為子女的負擔,期望過一個老有尊嚴的銀髮生活,建議投保「長期照護險」移轉長照風險。以第一金人壽安心守護專案為例,當確診符合長期照護狀態時,即可獲得一次性長期照護保險金和20次的長期照護分期保險金,及時填補每年50~90萬元不等的長期照護支出,減輕家人負擔。
第一金人壽總經理林元輝提醒,不論哪各年紀的爸爸在規劃時應以保額充足為優先考量,但也應該「量力而為」,建議年繳保費控制在年收入的10%以內,否則一旦發生中斷繳費的情況,除了無法退還保費,更將產生風險缺口,必定得不償失。
※30-40-50爸爸安家任務 & 投保建議
30爸爸
安家任務 : 建構新家庭 打造事業根基
投保險種 : 意外險+壽險
投保叮嚀 : 若能力許可,還是要做好基礎醫療險的規畫,如:住院日額、實支實付等。
40爸爸
安家任務 : 穩定收入來源 維持健康
投保險種 : 重大疾病險+定期壽險
投保叮嚀 : 其他貸款、負債也應一併計算,並用定期壽險填補財務缺口。
50爸爸
安家任務 : 累積財富 規劃退休生活
投保險種 : 變額年金險+長期照護險
投保叮嚀 : 變額年金險仍具有投資風險,仍應定期檢視帳戶價值波動,避免資金受侵蝕。