農曆春節腳步將近，民眾除了每月固定支出外，必須進一步考量家庭旅遊、子女教育費用、壓歲紅包…等額外開銷，使得短期資金需求大增；與其選擇信用卡借款或小額信貸，不如考慮運用免保人、手續簡便的「保單借款」減緩支出壓力。第一金人壽總經理林元輝表示，國人常用的信用卡借款，雖然去年起循環利率全面調降，不過其利率還是維持在3%~16%，比起2.8%~6.9%的保單借款利率，信用卡借款所必須償還的利息還是比較高，若有週轉金需求，建議民眾可以善用保單借款，省下不必要的利息支出，聰明理財渡過年關。

林元輝表示，民眾在購買保單之後，鮮少有人記得自己享有的保單借款權益與服務，亦不了解其優勢為何。其實相較於銀行所提供的各種貸款服務，保單借款不需要擔保人、抵押品、手續費和違約金，少了耗費時日的銀行徵信流程，申辦手續就相對簡便許多，而且透過匯款、支票，甚至ATM等方式快速撥款，可以及時因應保戶在個人或家庭理財的需求，充分發揮保險理財的功效。此外，保單借款沒有還款期限，保戶不會因為一時無法償還利息，留下不良記錄，對於擁有高利率債務且還款壓力大的人來說，便可以透過低利率保單借款，償還高利率的債務。

壽險公司在制定保單借款利率時，是以保單的「預定利率」加計特定百分比而定。林元輝建議，在選擇保單借款服務時，可以朝三大方向評估：(1) 申辦管道是否多元：管道愈多元，愈能及時獲得週轉金，還款也相對便利 (2) 借款利息是否在可接受的範圍內：每張保單借款利率不同，利率愈低對借款人愈有利 (3) 額度是否足夠：每張保單貸款額度上限不同，能夠借出來的額度，主要受到保單價值金的多寡而定。由於各家保險公司所提供的保單借款條件與規定不同，建議民眾欲採取保單借款時，可以事先洽詢客服專線了解詳情。

雖然保單借款擁有「手續簡便、撥款快速、可隨借隨還」等申辦優點，民眾在申辦前後還是要留意幾件事情：

一、 申辦流程：僅該張保單之「要保人」可申辦保單借款，若是委託代辦時，則需檢附受任人（代辦人）身分證。

二、 借款後契約效力是否存在：若短期內無法還款，保戶還是須定期繳納保單借款利息，避免保單貸款本息超過保單價值金（或保單帳戶價值），喪失保單效力而無法享有保障，造成權益受損。

三、 理賠金將扣除借款本息：如要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清者，保險公司得先抵銷上述欠款及扣除應付利息後給付其餘額，因此保障金額會相對減少，需多加留意。

林元輝最後提醒，保單借款將影響保險金理賠的額度，建議保戶在手頭較寬鬆之餘，儘早將貸款還清，避免形成保障缺口，唯有透過完善保險計畫轉嫁風險，才能夠由下而上達到「保障生命、穩固資產」的健全財務目標。

※小額借貸融資管道比較

保單借款

擔保品／人：無

還款期限：無，但需留意繳款本息是否超過保單價值金

還款利率水準：約2.8%~6.9%

借款額度*：保單價值金x 60~85%

申辦手續：簡便

還款期限：無，隨借隨還

撥款速度：快

信用卡

擔保品／人：信用擔保

還款期限：有，未在期限內還款將有不良記錄， 須繳交違約金

還款利率水準：約2.3%~16%

借款額度*：視信用情況而定

申辦手續：無

還款期限：每月繳款日

撥款速度：快

股票借款

擔保品／人：股票質押擔保

還款期限：有，未在期限內還款將有不良記錄， 須繳交違約金

還款利率水準：約3%~7%

借款額度*：約股票價值的6成

申辦手續：備齊文件，即可撥款

還款期限：無，隨借隨還

撥款速度：快

*保單借款額度參考第一金人壽「台幣保單借款額度」，僅供參考。